Дневник Домашнего Финансиста

Выгода на 60 тысяч: лучше открыть ИИС или вклад?

Сохранить свой капитал можно с помощью депозита в крупном банке. Однако процентные ставки вкладов зачастую меньше ключевой ставки ЦБ, и деньги неизбежно «сгорают» от инфляции. Альтернативой вкладам является инвестирование в другой финансовый инструмент с фиксированным доходом и возвратом вложений — облигации. Можно подобрать хороший список из нескольких надежных облигаций с доходностью, превышающей вклад. Облигации удобно покупать, открывая индивидуальный инвестиционный счет (далее — ИИС), откладывая деньги на который можно получать налоговый вычет в пределах 52 тысяч рублей возврата удержанного с зарплаты подоходного налога.


Неудивительно, что с каждым годом популярность ИИС и покупок облигаций растет: за последние пару лет ими воспользовались более 3 млн человек в России. Если совместить оба инструмента, то можно добиться заметной выгоды по сравнению с вкладами. Важно помнить, что по облигациям не предусмотрена гарантия АСВ, как по вкладам на 1,4 млн рублей, то есть, вложения не будут застрахованы.


Согласно данным ЦБ, в прошлом году каждый третий счет открывался как ИИС, в этом — каждый восьмой.

Предположим, одна российская семья накопила 500 тысяч рублей и решает, как лучше приумножить эти деньги без большого риска. Мы подобрали пять различных вкладов и облигаций, чтобы это выяснить. Рассмотрим короткий горизонт в 3 года.


Начнем с надежных и популярных банков — они предлагают вклады со ставкой в 7−7,5%. Наш доход по ним в среднем составит 120 тысяч рублей. Не стоит забывать о налогах по вкладам: если наша годовая доходность больше определенного лимита, мы должны заплатить с этой разницы 13%. Чтобы узнать лимит необлагаемого налогом процентного дохода, нужно 1 млн руб. умножить на текущую ставку ЦБ (7,5%). Для нашего случая лимит будет равен 75 000 рублей, однако процентные доходы за год существенно ниже — всего 38 500 рублей. Наш процентный доход ниже лимита, поэтому мы не платим налог.


Пример банковских вкладов на три года.

Однако все варианты по вкладам находятся вблизи ключевой ставки ЦБ и вряд ли опережают инфляцию. Цель нашей семьи не только сохранить, но и приумножить вложения. Мы подобрали пять облигаций с коротким погашением в течение трех лет и подняли планку доходности до 11,67%! При этом все варианты имеют хорошую кредитоспособность и ликвидность, то есть, их можно удобно купить и продать.


Облигации с тем же горизонтом в 3 года принесут семье почти 190 тысяч рублей — за счет повышенной доходности и налогового вычета. Последний можно получить только один раз в год, а возврат равен 13% от максимального взноса в 400 тысяч рублей. Таким образом, семья из нашего примера получит максимум 52 тысячи в виде вычета. Также не стоит забывать, что с 1 января 2021 года у инвесторов удерживается налог в 13% с купонов облигаций. В нашем случае налоги «съели» с купонов 20 тысяч рублей.


Пример облигаций с погашением в 3 года. Данные взяты с сайта Московской биржи и актуальны на 29.10.21

Тем не менее, наша доходность превышает самый выгодный трехлетний вклад на 60 тысяч рублей! Это крупная сумма и семья легко направит ее на ремонт, путешествие, образование детей или погашение кредита. Выгода от инвестирования в ИИС налицо. А сервис «Домашний финансист» поможет точно рассчитать привлекательность инвестиций по вашим параметрам, и подберет варианты с лучшей доходностью.


Сравнительная выгода от инвестирования в ИИС против депозитов на три года.
Made on
Tilda